Cómo leer una tabla de amortización (guía práctica 2026)

Componentes de una tabla de amortización

Una tabla de amortización estándar tiene al menos 5 columnas: número de pago (período), cuota total del período, porción de interés, porción de capital y saldo restante. Algunos prestamistas añaden columnas de IVA sobre intereses y seguros, lo que puede alterar el monto de cada pago.

La columna de interés disminuye conforme avanza el plazo porque el saldo sobre el que se calculan los intereses es cada vez menor. La columna de capital, en cambio, aumenta en cada período. Al final del plazo, la suma de todos los pagos de capital debe igualar exactamente el monto original del préstamo.

La suma de todos los pagos de interés a lo largo del crédito es lo que en la jerga financiera se llama «costo financiero total» o «intereses totales». Este número, expresado en pesos, es tan importante como el CAT para entender cuánto te costará realmente el préstamo.

• Período: número de pago (1, 2, 3... hasta el último).
• Cuota total: el monto que pagas cada período (suele ser fijo en sistema francés).
• Interés del período: calculado sobre el saldo vigente al inicio del período.
• Capital del período: la parte que reduce tu deuda (cuota total menos interés).
• Saldo restante: capital pendiente después del pago del período.

Sistema francés vs sistema alemán

El sistema francés es el más común en México en 2026. Las cuotas son fijas a lo largo de todo el plazo; lo que cambia en cada pago es la proporción entre interés y capital. Al inicio pagas más interés que capital; al final pagas más capital que interés. La mayoría de los préstamos personales fintechs y bancarios usan este sistema.

El sistema alemán, menos común en créditos al consumo pero frecuente en algunos créditos empresariales, tiene cuotas variables que disminuyen con el tiempo. El capital que se paga en cada período es constante; lo que varía es el interés, que baja porque el saldo disminuye. La primera cuota es la más alta y la última es la más baja.

Para el consumidor, el sistema alemán resulta en un costo total de intereses ligeramente menor que el francés porque el capital se amortiza más rápido. Sin embargo, las cuotas iniciales más altas pueden representar una carga mayor al inicio del crédito.

Ejemplo numérico: préstamo de $10,000 a 12 meses

Supongamos un préstamo de $10,000 MXN a 12 meses con una tasa de interés mensual del 4% (aproximadamente 48% nominal anual), sin comisiones ni seguros. Bajo el sistema francés, la cuota mensual fija es de aproximadamente $1,033 pesos.

En el primer pago: interés = $10,000 x 4% = $400; capital = $1,033 - $400 = $633; saldo restante = $10,000 - $633 = $9,367. En el sexto pago el saldo ya bajó a cerca de $6,300, por lo que el interés es de $252 y el capital es de $781. En el doceavo y último pago, el interés es de solo $40 y el capital cubre los $993 restantes.

Al final de los 12 pagos, el total pagado es de $12,396 (12 x $1,033). De esos, $10,000 fueron capital y $2,396 fueron intereses. Ese es el costo real del crédito en pesos: $2,396 sobre $10,000 solicitados, es decir, casi el 24% del capital en intereses totales durante el año.

Cómo interpretar la tabla mes a mes

La primera fila de tu tabla es la más reveladora: muestra cuánto de tu primer pago va realmente a reducir la deuda. Si el 70% va a interés y solo el 30% a capital, significa que la mayor parte de tu esfuerzo inicial financia al prestamista. Esto es normal en el sistema francés con tasas altas.

Revisa la columna de saldo restante después de 6 meses (la mitad del plazo). En un préstamo de $10,000 a 12 meses con 4% mensual, después del pago 6 todavía debes alrededor de $6,300. Esto contrasta con la intuición de que haberías pagado la mitad del total implica deber la mitad.

El porcentaje del saldo que queda en la mitad del plazo siempre supera el 50% porque los primeros pagos tienen más interés que capital. Este fenómeno es más pronunciado con tasas altas y plazos largos.

Cómo el plazo afecta el interés total

Extender el plazo de un préstamo reduce la cuota mensual pero aumenta significativamente el interés total pagado. Para el mismo préstamo de $10,000 MXN al 4% mensual: a 12 meses pagarás aproximadamente $2,396 en intereses; a 24 meses pagarás cerca de $5,480 en intereses, aunque la cuota mensual baje de $1,033 a unos $680.

En otras palabras, doblar el plazo casi triplica el costo total en intereses, aunque la cuota mensual sea menor. Antes de elegir un plazo más largo para aliviar el presupuesto mensual, calcula el costo total. Si puedes cubrir la cuota de 12 meses sin comprometer más del 30% de tu ingreso, el plazo corto es la opción financieramente más eficiente.

Los comparadores como Prestomex muestran tanto la cuota mensual como el costo total estimado para que puedas ver el impacto del plazo antes de decidir.

Pagos anticipados: cómo afectan tu tabla de amortización

Un pago anticipado o extraordinario reduce directamente el saldo de capital pendiente, lo que disminuye los intereses futuros y puede acortar el plazo del crédito. Por ejemplo, si en el mes 6 de tu crédito de $10,000 realizas un pago anticipado de $2,000 sobre el saldo de $6,300, tu nuevo saldo es de $4,300 y los intereses de los meses siguientes se calcularán sobre ese monto menor.

En México, la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado establece que en créditos hipotecarios no puede haber penalización por pago anticipado. Para créditos personales, depende del contrato. Algunos fintechs modernos en 2026 permiten pagos anticipados sin penalización; otros cobran entre el 1% y el 3% del saldo anticipado.

Antes de hacer un pago anticipado, verifica en tu contrato si hay penalización y calcula si el ahorro en intereses supera ese costo. En la mayoría de los casos con tasas altas (por encima del 40% CAT), el pago anticipado es financieramente conveniente incluso con penalización moderada.

Dónde obtener tu tabla de amortización

Por ley en México, cualquier prestamista regulado debe entregarte la tabla de amortización completa antes o al momento de la firma del contrato. Si un prestamista se niega a mostrártela, es una señal de alerta que debes reportar a la CONDUSEF.

En 2026, la mayoría de los prestamistas digitales incluyen la tabla de amortización en su área de cliente en línea o en la app. Algunos la generan automáticamente durante el proceso de simulación, antes de que completes la solicitud. Este es uno de los beneficios de trabajar con instituciones reguladas y tecnológicamente actualizadas.

También puedes generar tu propia tabla con una hoja de cálculo (Excel o Google Sheets) usando la función PMT para la cuota y aplicando la fórmula de interés sobre saldo. Existen también calculadoras gratuitas en línea. Lo importante es no firmar ningún contrato sin haber revisado cómo se distribuye cada peso que pagas.